Кредитные брокеры – это компании или люди, выступающие посредниками между банками и потенциальными заемщиками. Они могут выбрать банк с самыми приемлемыми условиями и обеспечить договор нужными документами. Чаще всего это может пригодиться тем, у кого не все доходы можно подтвердить документами.
Кто регулирует работу кредитных брокеров?
В законодательстве Российской Федерации нет понятия «кредитный брокер», а потому работа кредитных брокеров не контролируется государством. Кредитные брокеры занимаются лишь консультирующей деятельностью. В частности, они могут подобрать список банков по критериям клиентов, например, по невысоким ставкам и первоначальным взносами. Брокеры могут рассылать заявления клиентов по различным банкам и микрофинансовым организациям. К тому же, брокеры помогают в сборе документов для получения кредита и советуют кредитные организации.
Однако, кредитные брокеры не могут заключать договоры с финансовыми организациями без специальной доверенности от кредиторов. Зачастую кредитные брокеры обещают то, что не входит в сферу их компетенции. Например, брокеры не могут предоставлять никаких гарантий о получении кредита, они не имеют права обещать какую-либо определенную процентную ставку кредита. И уж конечно, брокеры не могут вносить никаких изменений в кредитную историю заемщика.
Может ли кредитный брокер подобрать лучшие условия кредита?
В любых стабильных и крупных банках и микрофинансовых организациях все заявки на кредит первоначально анализируются алгоритмами. Подобные программы изучают все данные заемщика, причём зачастую банки не раскрывают все критерии оценки. Только при одобрении первоначальной заявки программой можно получить кредит. Никакой кредитный брокер не может повлиять на решение алгоритма.
В основном, специалисты банков или микрофинансовых организаций рассматривают заявки только в том случае, когда алгоритм не выдаёт точного результата. В таком случае сотрудники финансовой организации могут запросить дополнительные документы, например, справку о доходах. Однако и с этими документами брокер не сможет помочь.
Может ли брокер помочь с подготовкой бумаг?
Даже не зная то, какие конкретно документы нужно собрать для получения кредита – можно проконсультироваться с сотрудниками банка или микрофинансовой организации. Работа брокера в любом случае сведена к минимуму, так как собирать основные бумаги придется всё равно заемщику. Справку 2-НДФЛ необходимо будет получить либо на работе, либо заказать её через сайт ФНС. Для многих финансовых организаций в качестве подтверждения источников дохода подойдут договоры подряда, аренды или даже выплаты по прежним кредитам. К тому же, если финансовая организация получит доступ к кредитной истории заемщика, то выплаты за прошлые займы также будут служить подтверждением доходов. Таким образом, вместо сбора документов через брокера, правильнее будет самостоятельно обратиться в банк или микрофинансовую организацию и уточнить список документов у них.
При этом, само собой, брокер не сможет сделать заемщику документы, которых у него нет. К тому же, кредиторы всегда перепроверяют полученные документы, делая дополнительные запросы в Федеральную налоговую службу и Пенсионный фонд России. Оценка правдивости информации о реальном доходе заемщика также происходит на основании данных из открытых источников. Фиктивные трудовые договоры или справки о доходах легко вычисляются сотрудниками финансовых организаций. При этом, за их подделку возможно наказание вплоть до уголовного дела. Таким образом, любое предложение брокера оформить фиктивные документы сулит серьезные проблемы. К тому же, такие брокеры могут оказаться просто мошенниками.
Может ли брокер помочь получить кредит с плохой кредитной историей?
Одно из самых частых обещаний кредитных брокеров – это получение кредита с плохой кредитной историей. Однако, брокеры никак не могут на неё повлиять. Для начала стоит самостоятельно изучить то, насколько плоха кредитная история. Если просрочки по взносам случались изредка и ненадолго, то это вряд ли будет основанием для отказа по кредиту. Заемщику же, у которого частые и систематические задержки взносов или даже неуплаты, могут отказать в выдаче кредита и ни один брокер не сможет изменить это решение. К тому же, может оказаться, что кредитный брокер сотрудничает с чёрными кредиторами, которые выдают займы без особых проверок, а затем занимаются выбиванием долгов, не стесняясь при этом в методах.
Может ли брокер помочь сэкономить время?
Ещё одна частая уловка кредитных брокеров состоит в том, что они якобы помогают экономить время на массовую отправку заявлений. Однако, заемщик может самостоятельно подать заявку на кредит во многих банках дистанционно. К тому же, как это не парадоксально, но чем больше заявлений разослано в разные банки, тем меньше вероятность одобрения кредита на требуемых условиях. Всё дело в том, что банки обращаются к кредитному рейтингу заемщика, который запрашивается в бюро кредитных историй. В бюро кредитных историй, в том числе, учитывается количество запросов истории от разных финансовых организаций. Если один заемщик подает много заявлений на получение кредитов в разные организации, то такое поведение может понизить рейтинг человека.
К тому же, рейтинг заемщика падает и от отказов от финансовых организаций. Таким образом, если некоторые банки или микрофинансовые организации, в которые будет разослано заявление, откажут заемщику, это дополнительно снизит шансы на получение кредита по выгодным условиям. Выходит, что для получения кредита лучше всего самому отобрать несколько финансовых организаций с подходящими параметрами и отправить заявки им.
Каким кредитным брокерам можно доверять?
В первую очередь, стоит помнить, что кредитные брокеры занимаются лишь консультационными услугами. Одним из главных условий выбора может быть стоимость услуг брокера. Не стоит пользоваться услугами тех брокеров, цена услуг которых включена в стоимость кредита. Лишние проценты переплаты по кредиту могут оказаться слишком дорогой ценой за услуги брокера. При этом, недобросовестные брокеры зачастую предлагают условия намного хуже, чем те, что заемщик мог бы получить самостоятельно. Лучше всего выбирать тех брокеров, которые берут фиксированную цену за свои услуги, это поможет оценить реальные затраты. Честные брокеры просто могут помочь в отборе нескольких финансовых организаций, подходящих под запросы заемщика. К тому же, они могут примерно рассчитать шансы на получение кредита при привлечении созаемщиков или поручителей.
Кредитные брокеры могут предлагать POS-кредиты в точках продаж. Подобные кредиты можно брать без опасений, так как сотрудники заинтересованы в том, чтобы заемщик получил кредит. К тому же, порой проценты по подобным кредитам близки к лучшим, которые можно найти на рынке. Тем не менее, и при оформлении такого кредита стоит обращать внимание на его условия. Подробнее о том, что такое POS-кредиты можно прочитать здесь.