Не секрет, что у банков могут возникнуть финансовые проблемы, решить которые они сами не могут. В таком случае возможна процедура санации банка, призванная решить его финансовые трудности. Однако, клиентам банка не стоит паниковать, если объявили о санации их банка.
Санация банка – это хорошо для клиентов банка?
Санация банка – это хороший знак для его клиентов. При проведении процедуры санации банк продолжает работать и обслуживать вкладчиков и заемщиков, а деньги остаются в полной сохранности. Зачастую клиенты могут и не узнать о санации банка. Однако в тоже время у руководства банка начинаются серьезные проблемы – владельцы и руководители банка теряют свои средства и держат убытки.
Как происходит процедура санации банка?
Банку, у которого начинаются финансовые трудности, находят нового владельца или управленца, задача которого – решить накопившиеся проблемы. Зачастую новым собственником – инвестором или санатором, становится другой крупный банк или же сам Банк России. Подобные схемы, при привлечении коммерческих банков-санаторов называют кредитными. Банк, которому требуется помощь, получает от Банка России специальные льготные кредиты, которые оздоравливают его финансовое состояние. При этом процесс растянут на много лет вперед, зачастую на десятки лет вперед и лишь в самом конце все финансовые бреши банка закрываются.
Другой механизм санации – это прямое участие в капитале банка. В таком случае Фонд консолидации банковского сектора делает прямые инвестиции в капитал проблемного банка. Это относительно недавний механизм санации, применяемый лишь с 2017 года. При подобном подходе санируемый банк оздоравливается в короткие сроки – всего лишь за несколько лет.
Почему некоторые банки санируют?
Баланс банка держится на получении вкладов от одних клиентов и выдаче их другим. Если руководство банка неправильно рассчитало риски, если банк выдал слишком много ненадёжных кредитов, то бывают ситуации, когда собственного капитала банка не хватает на покрытие процентов по вкладам и выплат по облигациям. В таком случае регулирующему органу, то есть Банку России, приходится вмешаться в процесс управления. Для банка, если он находится на грани банкротства, есть два варианта – либо отзыв лицензии, либо санация. При этом при санации для вкладчиков и заемщиков ничего не меняется, лишь для новых клиентов возможны новые условия.
Какие банки могут санировать?
Далеко не все проблемные банки подвергаются процедуре санации. Санация – это непростой финансовый процесс, требующий больших финансовых вложений. Поэтому санируют только определенные банки: так, банк должен иметь системное значение. Банк имеет системное значение, если он важен для определенного региона или является крупным в масштабах всей страны. К тому же, в системных банках зачастую размещены средства государственных и социальных фондов. Помимо этого, руководство банка не должно было нарушать закон. Если банк совершал сомнительные финансовые операции, которые и привели к краху, то подобный банк не может быть санирован. И самое главное – санация банка должна быть экономически оправдана. Если же банк не соответствует этим трём главным требованиям – то у него, в случае крупных финансовых проблем, отзывают лицензию. При отзыве лицензии у банка вкладчики получают свои средства либо по страховке от Агентства по страхованию вкладов (до 1,4 миллионов рублей), либо же в результате долгой процедуры банкротства. Чтобы избежать подобных неприятностей, необходимо выбирать устойчивые, крупные и зарекомендовавшие себя банки.