При взятии кредита, если банк посчитает, что доходов клиента для оформления обязательств недостаточно – то банк может предложить привлечь созаемщика или поручителя. Таким образом банк получает дополнительные гарантии того, что деньги по кредиту будут выплачены.
Чем отличается созаемщик от поручителя?
Созаемщик – это человек, который оформляет кредит вместе с заемщиком. По сути, он является вторым заемщиком и получает ту же ответственность по кредиту. Если по любой причине заемщик не вносит деньги по кредиту вовремя, то обязанность по выплатам сразу ложится на созаемщика.
Поручитель же ручается за человека, который берет кредит. Ему не обязательно следить за точностью платежей ровно в срок – если заемщик задержит выплаты ненадолго, то на поручителе это никак не отразится. Проблемы могут начаться лишь в случае серьезной просрочки со стороны заемщика – тогда банк предъявляет требования к поручителю о выплатах и это отражается на кредитной истории поручителя.
При этом, если кредит особенно крупный, то к нему могут привлекаться и созаемщик, и поручитель. Таким образом, если у клиента банка возникают проблемы с выплатами, то сперва ответственность за погашение переходит на созаемщика, а если и он не платит банку, то разбираться с долгами придется поручителю.
Какие есть требования к созаемщикам и поручителям?
Созаемщик, как второй получатель кредита, обязан предоставить банку все те же документы, что и заемщик. К ним чаще всего относятся паспорт, ИНН или СНИЛС, справка о доходах, трудовая книжка. При этом подпись созаемщика также стоит на кредитном договоре вместе с подписью заемщика, а если для взятия кредита необходимо оформить страховой договор, то созаемщику придется подписать и его.
Поручителю же чаще всего хватит лишь паспорта и справки о доходах. Поручители не подписываются под кредитным договором – с ними банки заключают отдельные договора о поручительстве. То же самое относится к страховому договору – чаще всего поручитель не должен будет участвовать в нём.
Можно ли улучшить условия кредита с помощью созаемщиков или поручителей?
Да, в случае взятия кредита с созаемщиком, банк может пойти на уступки. Так как созаемщик является вторым полноценным получателем кредита, то при высоком доходе и хорошей кредитной истории созаемщика, банк может увеличить сумму кредита, и снизить проценты по нему. В свою очередь, доходы и кредитная история поручителя почти не влияют на кредитные показатели. Банкам интересно лишь то, сможет ли поручитель выплатить необходимую сумму в случае проблем у заемщика.
Получают ли созаемщики и поручители права на купленное в кредит имущество?
В обычной ситуации – нет. Собственниками имущества, купленного на кредитные деньги, всё равно остаются именно заемщики. Исключение составляют супружеские пары, у которых приобретенная собственность считается совместно нажитым имуществом. Также возможно заключение договора о взаимных обязательствах: в таком случае в договоре может быть прописано то, что созаемщик или поручитель станут собственниками имущества, если им придется оплачивать долг. Бывает и ситуация, когда созаемщик и заемщик договариваются платить по кредиту поровну и изначально оформляют равные права собственности на приобретаемое имущество.
Какие данные по кредиту получают созаемщики и поручители?
При оформлении кредита, созаемщик получает почти полную информацию о кредите и выплатах по нему. Созаемщики знают о графике платежей, знают размер задолженности и имеют данные обо всех сделанных платежах. При этом, при первой же просрочке платежа, созаемщик получает предупреждение об этом и обязан сам оплатить взнос. В противном случае, просрочка по платежу отражается в кредитной истории и у заемщика, и у созаемщика.
Поручитель же чаще всего не получает данных о конкретных суммах задолженности и не знает о просрочках в платежах. К тому же, они никак не отражаются на его кредитной истории – банки начинают обращаться к поручителям лишь в случае долгих невыплат со стороны заемщика. Точное количество просроченных платежей, после которых банк начинает беспокоить поручителя, указано в договоре поручительства.
Могут ли созаемщики и поручители менять условия кредитного договора?
Созаемщик, как второй заемщик, может обращаться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Досрочное погашение кредита созаемщиком также возможно. Однако, любые изменения договора созаемщик обязан согласовать с заемщиком. Это же справедливо и в обратную сторону – основной заемщик никак не может изменить условия договора без согласия созаемщика.
Поручитель же никак не может изменять параметры кредита. При этом, даже если заемщик без его ведома увеличит сумму кредита, это никак не отразится на обязательствах поручителя. Поручитель действует согласно своему контракту и обязан, в случае проблем заемщика, выплачивать лишь сумму, указанную в своём договоре. Лишь в случае, когда поручителю придется оплачивать кредит за заемщика, он может договориться с банком о реструктуризации кредита.
Кого выгоднее привлекать для оформления кредита, заемщика или поручителя?
Если главная цель заемщика – улучшить кредитные условия, то для этого необходим созаемщик. Однако, все важные решения по кредиту придется согласовывать с созаемщиком. Поручитель же нужен, по большей части, лишь для одобрения кредита банком. Зато взаимодействие с поручителем сведено к минимуму – изменять любые условия по кредиту можно будет единолично.
Подобрать подходящий банк для оформления кредита можно в постоянно обновляемом рейтинге здесь.