Страхование жизни - это страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. ИСЖ и НСЖ расшифровываются как инвестиционное страхование жизни и накопительное страхование жизни соответственно. Под страхованием понимается обязательство страховщика произвести страховую выплату при наступлении события, прописанного в контракте (страхового случая). Таким образом, обычные (рисковые) страховые компании действуют так – они получают взносы от своих клиентов и, в случае наступления страхового случая, выплачивают сумму, прописанную в контракте, которая больше страхового взноса, порой в несколько раз. Если же страховой случай не наступает, то взнос клиента становится прибылью компании. Однако накопительные и инвестиционные страховые продукты достаточно сильно отличаются от рискового страхования.
По каким правилам работают ИСЖ и НСЖ?
Индивидуальное и накопительное страхование жизни предоставляется по договору на длительный срок – чаще всего на десять и более лет. При этом клиент вносит крупные суммы денег, либо сразу, либо частями. Страховой случай, наступивший за время договора, позволит клиенту, либо его родным и близким, получить выплату. Однако же, если за всё время действия договора страхового случая не произойдет, то страховая компания будет обязана вернуть деньги, при этом, возможно, с процентами. Таким образом, ИСЖ и НСЖ становятся похожими на инвестиции. При обычном, рисковом страховании, клиент может потерять деньги, а ИСЖ и НСЖ позволяют их получить обратно.
Чем ИСЖ отличается от НСЖ?
Накопительное страхование жизни необходимо, если клиент хочет скопить крупную сумму денег, при этом имея страховую защиту своей жизни. Инвестиционное страхование же позволяет получать доход, вкладывая средства, при этом так же имея еще и страхование жизни. НСЖ предполагает постепенное вложение средств за долгий срок, а ИСЖ – внесение сразу крупной суммы.
НСЖ оформляется для долгих накоплений на будущие крупные траты. Таким образом, можно накопить на будущую пенсию или недвижимость. Однако, из-за того, что накопительное страхование всё же в первую очередь страхование, а не вклад – те небольшие проценты, что страховые компании обычно начисляют на сумму взносов, лишь немного покрывают инфляцию, или не покрывают её вовсе. Однако НСЖ подходит для других целей. Так, например, если клиент копил деньги в банке на депозите, то, в случае его смерти депозит получат его наследники, и то не сразу, а после вступления в наследство, что обычно занимает до полугода. При накоплении средств на НСЖ, в случае смерти клиента, выплату получат именно те, кого клиент указал выгодоприобретателями – и это могут быть даже не прямые наследники. К тому же, в случае с НСЖ, средства доходят до получателей куда быстрее – в течение нескольких недель.
ИСЖ оформляется теми, кто готов к инвестициям. Потенциальный клиент должен обладать большой суммой денег для взноса. По сути, компании, предлагающие инвестиционное страхование жизни, управляют средствами клиента для получения прибыли, одновременно оказывая ему страховые услуги. Чаще всего страховые компании предлагают разные инвестиционные стратегии – это могут быть вложения в акции, в индексы ценных металлов, индексы стран и отраслей и многое другое. При этом клиент получает далеко не всю прибыль, заработанную на инвестициях с его денег – чаще всего лишь 50-70% доходности, это определяется «коэффициентом участия», который прописан в договоре. Однако, компании ИСЖ, вложившиеся неудачно и получившие убыток – не будут тратить средства клиентов, а возместят весь убыток. Таким образом, по ИСЖ невозможно получить убыток, однако вполне возможна ситуация с нулевой доходностью. К тому же, для получения максимальной выгоды, компании, предоставляющие ИСЖ, часто сокращают рисковую часть и страховая защита по подобным программам невелика. В конце срока, клиент или его выгодоприобретатели, указанные в договоре, получают обратно инвестиционную сумму и возможную прибыль.
Как работают программы НСЖ и ИСЖ?
Каждый раз, когда клиент вносит деньги – один ли раз в случае ИСЖ, или частями при НСЖ, этот вклад делится на несколько частей. Одна из частей – это рисковой вклад, работающий аналогично простому страхованию. Чем большая доля средств во вкладе относится к рисковой части, тем большую сумму клиент получит в случае наступления страхового случая. Основная же часть взноса – это накопительная часть, с которой компания инвестирует и за счёт этого компенсирует затраты на рисковую часть. Проще говоря, клиент всегда получит в конце срока страхования запланированную сумму и, в случае с ИСЖ, возможную прибыль. Деньги выплачиваются либо клиенту в конце срока, либо, в случае его смерти, выгододержателям, указанным в договоре.
Дополнительные риски, такие как, например, инвалидность или временная потеря нетрудоспособности, чаще всего оплачиваются отдельно. Подобные риски действуют как обычное страхование – то есть клиент получит выплаты в случае наступления такой ситуации, но не получит взносы на них обратно в конце срока.
Выгода и преимущества НСЖ и ИСЖ
Одним из главных преимуществ при оформлении НСЖ и ИСЖ является возможность получить налоговый вычет. При этом клиенту возвращается сумма в 13% от взносов, но не более чем на 120 000 рублей в год. Однако налоговые вычеты предоставляются только тем, кто оформил страхование больше, чем на пять лет. За долгий срок страхования налоговый вычет может стать достаточно серьезным доходом. К тому же, возврат накопленных средств также не облагается никакими налогами. Также к преимуществам НСЖ и ИСЖ можно отнести то, что накопленные взносы по ним не подлежат взысканию по суду и аресту. Также они принадлежат исключительно тому, кто заключил договор со страховой компанией и потому не подлежат разделу при разводе.
Таким образом, инвестиционное и накопительное страхование жизни – это идеальные инструменты, позволяющие либо накапливать средства, либо инвестировать их, одновременно страхуя свою жизнь и здоровье. Наличие подобных вкладов обеспечивает уверенность в будущем и спокойствие за свою старость.