Аннуитетная система платежей по кредиту - это такая система, при которой заемщик каждый месяц выплачивает одну и ту же фиксированную сумму, которая не меняется на протяжении всего кредитного периода. Главным её плюсом является простота и удобство для заемщика, ведь зная сумму ежемесячного платежа, легко планировать бюджет. Именно поэтому, кредиты с аннуитетной системой погашения на данный момент самые распространенные в России - большинство потребительских и ипотечных кредитов выдаются именно по такой системе.
Как выплачиваются кредиты с аннуитетным платежом?
Особенностью подобных кредитов является то, что в начале выплат по кредиту деньги сперва уходят на погашение процентов за пользование кредитом. Сам же долг выплачивается преимущественно в конце срока кредита. С каждым платежом всё большая и большая часть денег идёт на погашение основного "тела" долга. Например, при особо длительных кредитах, таких как ипотечные, выплачивать проценты придется первые три четверти срока.
Как выгоднее досрочно погасить кредит?
Если заемщик решает досрочно погасить кредит или его часть, то после внесения денег банк предоставляет выбор, что сделать с оставшейся частью кредита - либо уменьшить срок кредита, оставив выплаты на прежнем уровне, либо же снизить ежемесячные выплаты, оставив длительность кредитных выплат без изменений.
На первый взгляд, кажется, что уменьшить срок кредита будет выгоднее и, действительно в таком случае, переплаты по проценту будут меньше. Однако, на деле, финансово грамотным решением будет снизить обязательные ежемесячные платежи, оставив срок неизменным. Таким образом, во-первых, снижаются риски для заемщика, позволяя более комфортно выплачивать кредит. Во-вторых, при таком подходе можно продолжать выплачивать прежнюю сумму по кредиту, досрочно погашая еще часть займа каждый месяц. Тогда переплата по процентам останется такой же, как в случае с уменьшением времени выплат займа, но в случае непредвиденных ситуаций платёж можно будет снизить. К тому же, не стоит забывать про инфляцию - деньги сейчас будут стоить дороже, чем деньги потом, и это еще один аргумент в пользу уменьшения платежа, а не срока кредита.
Еще одной частой ошибкой при досрочном закрытии кредита является желание накопить крупную сумму денег и закрыть сразу большую часть кредита. Это экономически невыгодно именно из-за аннуитетной системы выплат - чем раньше вносить дополнительные деньги, тем быстрее начнёт погашаться "тело" долга, и, соответственно, меньше будет и итоговая переплата по кредиту. Подобрать наиболее оптимальный вариант можно в рейтинге выгодных кредитов.